Alleen bovenaan: rbc en de mobiele betalingscoup

Er zijn niet zoveel banken in Canada als in de Verenigde Staten, waardoor de topbedrijven - namelijk RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank en BMO - een relatief groot aantal klanten konden behouden, en regelgevende invloed.

Maar uitgestrekte, monolithische organisaties hebben de neiging dik en lui te worden op hun stapels veronderstelde winst, en de Canadese banken hebben jarenlang niet veel gedaan om de impact van mobiel computergebruik op te vangen.

De zaken veranderden eind 2011 met partnerschappen tussen twee sets van Canada's toonaangevende bedrijven in hun respectieve categorieën: Rogers en CIBC; en RBC en Bell. De proefprojecten waren bedoeld om Canadezen mobiel te laten betalen op een moment dat maar weinig telefoons de nodige technologieën ondersteunden, zoals NFC- en Secure Element-simkaarten. Jarenlang vertrouwden de banken op de vervoerders omdat er geen andere manier was om vertrouwelijke PAN-gegevens (primair rekeningnummer) op te slaan - ze moesten op de SIM-kaart zelf blijven.

Maar eind 2013 onthulde Google, naast Android 4.4 KitKat, een nieuw initiatief, Host Card Emulation, met als doel die belangrijke gegevens van een fysieke simkaart naar de cloud te verplaatsen. In samenwerking met Visa en MasterCard kunnen banken zoals RBC eigenaar worden van hun mobiele betaalstrategieën, waardoor de behoefte aan certificering per apparaat en de noodzaak om de klant te informeren over deze vreemde SIM-kaarten die er hetzelfde uitzagen maar aanzienlijk meer kosten, werd weggenomen.

Nu, nadat het de eerste was die op Host Card Emulation gebaseerde betalingen voor alle Android-apparaten uitbracht, heeft RBC zijn Android-app-suite vernieuwd met nieuwe, moderne ontwerpen, waarbij de verenigde bank-app in twee is gescheiden: een voor kern mobiel bankieren; de andere voor alle betalings- en portemonnee-gerelateerde activiteiten.

Volgens Linda Mantia, Executive Vice President van Digital, Payments and Cards bij RBC, ondanks concurrenten als TD Canada Trust die onlangs zijn overgestapt op HCE-gebaseerde oplossingen voor hun mobiele Android-betalingen, loopt haar bedrijf nog steeds ver voor op het pakket, zowel in Canada als de rest van de wereld.

"Wij zijn de leider in Noord-Amerika op het gebied van fraude", zegt Mantia, verwijzend naar de verschillende beveiligingsniveaus die voor de oplossing zijn ontwikkeld. De eerste is alleen het gebruik van Host Card Emulation, waarmee efficiëntere verbeteringen op afstand van standaard opslagstandaarden mogelijk worden. De andere is de gepatenteerde dynamische tokenisatiemethode van RBC, die die van de betaalnetwerken, namelijk Visa en MasterCard, neemt en de beveiliging versterkt. Tokens zijn numerieke vertegenwoordigers van de PAN van een klant, blootgesteld aan de handelaar en het netwerk in plaats van een echt creditcardnummer. Als dat nummer wordt gestolen of onderschept, is het bijna onmogelijk om het te ontcijferen.

Maar reguliere tokens, zoals IP-leases, kunnen dagen, maanden of zelfs jaren duren, indien gewenst, afhankelijk van de behoeften van de emittent. RBC genereert een uniek token voor elke transactie - een eenmalig cryptogram volgens Mantia - dat nooit opnieuw wordt gebruikt.

"Wij zijn de leider in Noord-Amerika in fraudepreventie"

Het derde voordeel van RBC's Secure Cloud, dat de mobiele betaalomgeving van het bedrijf omvat, is het gebruik van een zogenaamde digitale hoofdsleutel die wordt gegenereerd wanneer de RBC Wallet-app op een Android-apparaat wordt geïnstalleerd. Wanneer de telefoon is geregistreerd bij Secure Cloud, vormt deze een vertrouwensnetwerk tussen de telefoon zelf en het betalingsnetwerk, waardoor het dynamische token tijdens de hele transactie wordt beschermd.

Dit zijn allemaal waardevolle beveiligingsfuncties, zeker, maar de realiteit is dat slechts een klein aantal mensen in Canada nu om mobiele betalingen geeft. Mantia zegt dat het aantal snel groeit, en de industrie is voorbereid op diensten zoals Apple Pay, Samsung Pay en Android Pay om de mindshare te versterken.

Ondertussen zegt Mantia dat Android-gebaseerde RBC-klanten goed worden bediend met deze tweelaagse app-aanpak, waarmee klanten nu saldi kunnen controleren zonder in te loggen (in de kernapp) en cadeaubonnen rechtstreeks vanuit de Wallet-app kunnen kopen.

Mantia vertelt me dat ze de smartphone ziet als de toekomst van bankieren, niet alleen betalingen, waar klanten rekeningen kunnen openen, krediet kunnen aanvragen, geld kunnen overmaken naar vrienden, in-store en in-app betalingen kunnen doen en uitgebreid budgetteren, op dezelfde plek.

"We zitten in de vroege innings van mobiel bankieren"

Ze scheidt mobiele betalingen - het fysieke betalen van items met een smartphone in plaats van een fysieke creditcard - van de rest van het ecosysteem, omdat ze erkent dat de betalingsinfrastructuur van Canada al zo volwassen is en dat er een continu voordeel moet zijn cyclus, die meer omvat dan alleen de zijdelingse verplaatsing van betalingen van plastic naar telefoon, om reguliere klanten te lokken.

Vele miljoenen Canadese smartphonegebruikers doen aan een vorm van mobiel bankieren. Volgens een onderzoek van de Canadian Banking Association dat medio 2015 werd uitgevoerd, gebruikte 31% van de Canadezen het afgelopen jaar in een of andere vorm mobiel bankieren en verwachtte bijna de helft de migratie naar een overwegend mobiele banktoekomst in de komende vijf jaar.

Voor Mantia, die zegt dat we ons in de 'vroege innings' van mobiel bankieren bevinden, is de belangrijkste plaats die haar bedrijf kan zijn haar concurrenten zo ver mogelijk voor te zijn. Dat vertaalt zich niet in 's nachts succes, maar in de tussentijd zijn er mooie nieuwe Android-apps om door te nemen.